ضامن وام کیست ؟
وام گرفتن در شرایط امروز تبدیل به یکی از دغدغه های مردم شده است. نداشتن بودجه کافی، نبودن میانگین حساب مناسب و…از دلایل رایج بانک ها برای ندادن یا دیر دادن وام است. از همه این ها گذشته، مهم ترین مشکل پیدا کردن ضامن معتبر مورد تایید بانک برای گرفتن وام است. پیدا کردن ضامن وام برای متقاضی یکی از بزرگترین دغدغه ها است. اگر تشریف ببرید بانک و تقاضای وام کنید، به شما خواهند گفت باید ضامن رسمی با کسر از حقوق بیاورید. در مطلب پایین قصد داریم کمی درباره ضامن وام و شرایط گرفتن آن، انواع ضامن و وام های بدون ضامن صحبت کنیم.
مقالات مرتبط : وام روی سند خودرو
قانون داشتن ضامن برای وام های بانکی
شخصی که وام گیرنده به بانک معرفی می کند تا در صورتی که توان پرداخت قسط ها را نداشت، به جای او تسویه کند ضامن وام است. طبق قانون بانک ضامن باید اصل و فرع بدهی های شخص متقاضی را پرداخت کند. هر بانک، موسسه یا سایر سازمان های وام دهنده برای قرارداد شرایط خاص خود را دارند. پس کسی که ضامن می شود باید متوجه باشد که از عهده تمامی بند های ذکر شده در قرارداد بر بیاید.
شرایط ضامن شدن چیست؟
- حداقل 21 سال سن داشته باشد.
- در سیستم بانکی رتبه اعتباری مناسب داشته باشد
- درآمدش برای سقف پرداخت وام کافی باشد
- پایداری مالی او باید محرز شود
- پایداری شغلی اش باید محرز شود
- در صورت داشتن بدهی بانکی نباید بیش از75 درصد درآمد سالیانه باشد
شرایط دیگر برای ضامن شدن
خیلی از بانک ها هستند که به مراتب شرایط سخت تری برای ضامن وام قرار می دهند. شرایطی مثل اینکه حداکثر سن برای ضامن شدن 65 سال است؛ یا این که ضامن باید در همان شعبه اخذ وام حساب داشته باشد. البته معاون اقتصادی بازرسی کشور اعلام کرده است که هیچ کدام از شرط های بالا در قوانین بانک مرکزی وجود ندارد. هر بانک یا موسسه مالی هم که دو شرط بالا را برای ضامن وام قرار دهد از قوانین بانک مرکزی تخطی کرده و باید طبق قانون با آن بانک برخورد شود.
ضامن هایی که می توان به بانک ارائه داد
- ضامن رسمی و دولتی با فیش کسر از حقوق: همه ی بانک ها و همینطور بانک مرکزی اعلام کرده اند که ضامنی که به بانک معرفی می شود یا باید بازنشسته دولت باشد یا کارمند اداره دولتی باشد که میزان حقوق کارمند پوشش دهنده 60 درصد اقساط باشد. البته کسانی که شاغل در بخش خصوصی هستند اما در بانک دارای امتیاز خوبی هستند و بدهکار به بانک هم نیستند، می تواند ضامن وام شود.
- ضامنی که جواز کسب یا پروانه فعالیت دارد: افرادی که کار آزاد دارند، کاسب ها، مهندسین، پزشک ها، وکلا و همه ی افرادی که دارای جواز کسب یا پروانه فعالیت دارند می توانند پروانه خود را به عنوان ضامن نزد بانک ارائه دهند.
- مسدود شدن سپرده: این شیوه از متداول ترین مدل های ضمانت است که مبلغی در بانک مسدود شده و تا زمان تسویه کامل وام نزد بانک می ماند. البته گفته شده که این مدل از ضمانت در نظام بانکی ممنوع شده است. اما همچنان بانک ها از این شیوه هم استفاده می کنند.
- ارائه سند ملک: برای تسهیلات بالا و مبالغ بالا از سند ملک استفاده می شود. سند ارائه شده می تواند مسکونی، تجاری و یا اداری باشد و مبلغ وام هم 70 درصد ارزش ملک باشد.
برای گرفتن وام چند ضامن احتیاج داریم؟
از ابتدای سال 1400 که سقف گرفتن وام افزایش یافت تعداد ضامن هم برای وام ها دچار تغییر شد. وام هایی که ضامن مسدودی سپرده ندارند تا سقف 50 میلیون تومان یک ضامن لازم دارد. تا سقف100 میلیون تومان دو ضامن و تا سقف 300 میلیون تومان سه ضامن باید به بانک معرفی گردد. وام های بیش از 300 میلیون تومان هم برای وام های اشتغالی ضامن باید هم صنف باشد. و همینطور جواز کسب و سند ملکی به بانک معرفی کند. این نکته قابل ذکر است که این قانون در همه ی شعب اجرا نمی شود و هر شعبه با توجه به شرایطی که حساب شخص دارد متفاوت است.
آیا وام بدون ضامن وجود دارد؟
از سال 1400 به دلیل سهولت در ارائه وام های بانکی، ضامن وام جایش را به اعتبار سنجی داد. البته اعتبارسنجی برای وام در صورتی قابل استفاده است که شخص یا کارمند یا بازنشسته و یا حقوق بگیر بانک و موسسات مالی باشید. در این صورت است که دیگر به فیش کسر از حقوق نیازی نیست. اقساط هم به طور خودکار از حقوق تان کسر می شود. یکی از بانک هایی که کارمند بودن در آن شرط لازم نیست و با چک و سفته هم می توانید وام بگیرید بانک رسالت است. با حساب داشتن در بانک رسالت و گردش حساب مناسب می توانید با این شرایط بدون ضامن وام بگیرید.
تکلیف های حقوقی ضامن
وقتی شخصی ضامن وام می شود دقیقا به اندازه ی فرد وام گیرنده مسوول است. ضامن باید تمام حقوق متقاضی وام را در برابر بانک پشتیبانی کند. مثلا اگر فردی که سند ملکی اش را به عنوان ضمانت متقاضی در بانک قرار داده، اگر بازپرداخت به دستی انجام نشود فرد ضامن مسوولیت بازپرداخت کل وام را ندارد؛ چون باید بررسی شود که سقف سقف سندی که در رهن بانک است چقدر است و ضامن چه مقداری از وام را به عنوان وثیقه ضمانت کرده است.
چه عاملی موجب تغییر رتبه در ضامن وام می شود؟
هر فردی که در بانک ضامن وام می شود در بانک رتبه ای برای او ایجاد می شود. این رتبه قابل تغییر است. اگر فردی که متقاضی وام است اقساط خود را به موقع پرداخت کند هیچ تغییری در اعتبارشخص ضامن به وجود نمی آید. اما در حالتی که فرد وام گیرنده در بازپرداخت وام تاخیر داشته باشد و مسوولیت بازپرداخت به عهده ضامن وام بیفتد اعتبار او نزد بانک دچار تغییراتی خواهد شد. اگر هم ضامن توانایی پرداخت وام را نداشته باشد هم اعتبارش دچار رتبه منفی می شود.
همچنین بخوانید : وام فوری یکروزه بدون ضامن
کلام آخر
وام گرفتن و ضمانت وام در هر دو حالت شرایط سختی دارد. شرایطی که برای اخذ وام تعریف شده انرژی زیادی می برد. بهتر است شرایط گرفتن وام برای متقاضیان کمی راحت تر شود و یا امکاناتی برای گرفتن وام های بدون ضامن برای همه مردم فراهم شود.
